Baufinanzierung: Finanzierung mit Lebensversicherung nicht unbedingt ratsam
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Laufe des Finanzierungsprozesses auch mit der Frage konfrontiert, ob
einen Finanzierung der vier Wände über eine Lebensversicherung
sinnvoll ist. Baufi24.de rät derzeit davon ab.
Prinzipiell ist es möglich, eine Immobilie über eine
Lebensversicherung zu finanzieren. Hierzu werden sogenannte
Kombi-Finanzierungen abgeschlossen. Zusätzlich zum klassischen
Hypothekendarlehen schließt der Finanzierungsnehmer eine
Lebensversicherung ab. Auf den ersten Blick verlockend, da der Kunde
auf die Finanzierung zunächst nur die Zinsen bezahlt. Die Schuld
verringert sich nicht und wird erst am Ende der Laufzeit über die
fällige Lebensversicherung getilgt.
Viele Stolpersteine
Diese Finanzierungsform birgt allerdings Gefahren. Auf Grund der
Finanzierungsschwäche vieler Versicherer, stehen derartige Konstrukte
nicht mehr auf allzu sicheren Beinen. Die Überschüsse der
Versicherungsgesellschaften fallen von Jahr zu Jahr geringer aus. Da
die prognostizierten Renditen oft nicht mehr gehalten werden können,
kann auf den Immobilienkäufer, auf Grund der entstehenden
Deckungslücke, eine teure Nachfinanzierung zukommen.
Neben einer geringeren Überschussbeteiligung machen sich auch
sinkende Garantiezinsen bemerkbar. Mit derzeit 1,75% fällt dieser
nicht gerade üppig aus. Die sinkenden Minimalverzinsungen könnten
durchaus auch noch weiter fallen - der Vorstand des DAV empfiehlt für
Anfang 2015 sogar eine weitere Absenkung auf 1,25%. Damit wäre nahezu
jedes Tagesgeld besser verzinst.
Hinzu kommen mehr oder weniger hohe Provisionen, die der
Versicherungsnehmer bei Abschluss an die Versicherungen abgeben muss.
Auch hier ist es ratsam, zweimal hinzusehen.
Bauzinsen sind günstig
"Gerade weil die Bauzinsen derzeit sehr günstig sind, raten wir
von Kombiprodukten ab, denn Baugeld ist derzeit schon ab 2,35%
effektiv zu haben." so Stephan Scharfenorth, Geschäftsführer des
Baufinanzierungsportal Baufi24.de (http://www.baufi24.de/). Aber
nicht nur die günstige Verzinsung, auch ein Zinsvorteil über die
Laufzeit schlägt zu Buche. Wenn bei einer Kombi-Finanzierung erst am
Ende der Laufzeit getilgt wird, fallen die Zinsen auf das gesamte
Darlehen an. Dies ist grundsätzlich teurer als ein klassisches
Hypothekendarlehen bei dem die Restschuld und damit die Basis für die
Zinszahlungen laufend abnehmen.
Wie die monatlichen Raten aus Zins und Tilgung bei
unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen und Zinsbindungen ausfallen,
kann schnell und einfach mit dem Baufinanzierungsrechner
(http://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/) von Baufi24.de
ermittelt werden.
Was tun, wenn die Lebensversicherung bereits vorhanden ist?
Kunden, die bereits über eine Lebensversicherung verfügen, können
diese in die Finanzierung einbringen. Hier ist als Alternative ein
Policendarlehen möglich. Gerde bei Finanzierungsnehmern, die das
Rentenalter fast erreicht haben und ihre Immobilie möglichst schnell
abbezahlen wollen, lohnt ein zweiter Blick.
Der Lebensversicherungsbetrag kann beliehen und als Teil des
Eigenkapitals in die Finanzierung eingebracht werden. "Es sollte aber
in jedem Fall überprüft werden, ob sich eine Beleihung der
Lebensversicherung gegenüber dem ursprünglichen Ziel der
Altersversorgung lohnt." rät Stephan Scharfenorth. Schon alleine
deshalb, weil der Zinssatz für das Policendarlehen in der Regel höher
ausfällt als für ein klassisches Hypothekendarlehen. Als radikalste
Variante kann die Lebensversicherung verkauft und der Erlös zur
Aufstockung des Eigenkapitals genutzt werden. Hierbei ist eine genaue
Betrachtung des Rückkaufwertes und eine Abwägung, ob auf den
Todesfallschutz verzichtet werden kann, empfehlenswert.
Über Baufi24
Baufi24.de ist mit mehr als drei Millionen Besuchern pro Jahr
eines der bekanntesten Webportale für private Baufinanzierungen.
Zukünftige Hausbesitzer bekommen hier weitreichende Informationen
rund um das Thema Baufinanzierung und Immobilienkauf/-bau zur
Verfügung gestellt. In seinem Leistungsportfolio vergleicht das
Unternehmen die Angebote von mehr als 300 Banken. Mehr als 1.000
zertifizierte Berater stehen den Kunden in einem Partnernetzwerk mit
Beratung und Expertise zur Seite. Weitere Informationen unter
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Datum: 18.03.2014 - 12:47 Uhr
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