Baufinanzierung: Eigenkapital - die heimliche Macht
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Menschen den Traum vom Eigenheim erfüllen. Viele denken, dass sie deshalb auch
nur einen geringeren Eigenkapitalanteil für eine Immobilienfinanzierung
benötigen. Dies trifft aber nicht zu. "Denn zum einen fallen die Zinsen bei
einer geringen Eigenkapitalquote entsprechend höher aus und zum anderen gewähren
Banken Immobilienkredite ohne Eigenkapital weiterhin sehr restriktiv", erklärt
Stephan Scharfenorth, Geschäftsführer des Baufinanzierungsvermittlers Baufi24.de
(https://www.baufi24.de/).
Eigenkapital entscheidet über Vergabe und Konditionen eines Darlehens
Das vorhandene Kapital zählt als entscheidender Faktor für eine solide
Baufinanzierung. Je mehr Eigenkapital Käufer oder Bauherren einbringen, desto
weniger Fremdkapital benötigen sie von der Bank. Zusätzlich dient dieses
Vermögen als Sicherheit für das Kreditinstitut und Kreditnehmer erhalten bessere
Konditionen, je mehr Eigenkapital sie einbringen. Nach wie vor gilt ein
Eigenanteil von 20 bis 30 Prozent als ideal. Dann bleibt der Zinsanteil der
monatlichen Belastung gering, so dass eine entsprechend hohe Tilgung angesetzt
werden kann", weiß Scharfenorth und ergänzt: "Im umgekehrten Fall, also bei
hohem Zinsanteil und niedriger Tilgung würde eine sehr lange Rückzahlungsphase
drohen. Ist das Zinsniveau am Ende der Laufzeit gestiegen und eine
Anschlussfinanzierung für einen großen Restbetrag nötig, kann dies unter
Umständen den finanziellen Rahmen der Käufer übersteigen und zu einem echten
Problem werden."
So lässt sich die Eigenkapitalquote erhöhen
Was viele nicht wissen: Nicht nur Bargeld oder Vermögen auf dem Bankkonto zählen
zum Eigenkapital, sondern auch Geldanlagen in Wertpapieren, Bausparverträge oder
auch eine bestehende Immobilie. Noch laufende Bausparverträge müssen dabei nicht
unbedingt gekündigt, sondern an die kreditgebende Bank abgetreten werden. Die
Auflösung einer Kapitallebensversicherung kann ebenfalls unter Umständen
sinnvoll sein. Auch das sogenannte Verwandtendarlehen in Form einer größeren
Summe erfreut sich zunehmender Beliebtheit. Ob und in welcher Höhe Zinsen
innerhalb dieses privaten Verhältnisses gezahlt werden, obliegt der
individuellen Ausgestaltung und liegt in der Regel unter dem marktüblichen Zins.
"Ähnlich gestaltet sich ein Arbeitgeberdarlehen. Allerdings sollten hier beide
Parteien auf einen korrekten Darlehensvertrag bestehen, der Höhe, Zins, Tilgung
und Laufzeit fixiert", rät Scharfenorth. Wenn Käufer handwerklich begabt sind,
können sie gewisse Eigenleistungen von der Bank anerkennen lassen. Die
sogenannte Muskelhypothek erhöht die Eigenkapitalquote und bezieht sich meist
auf Arbeiten wie Tapezieren, Streichen oder Bodenbeläge verlegen. Umfangreichere
Eigenleistungen machen hingegen nur dann Sinn, wenn sie auch selbst wirklich
qualifiziert durchgeführt werden können. Ansonsten drohen höhere Kosten durch
spätere notwendige fachliche Reparaturarbeiten.
Ohne Eigenkapital zum Wohneigentum
Wer auf keine dieser beschriebenen Möglichkeiten zurückgreifen kann, kann sich
unter Umständen dennoch den Traum vom eigenen Heim verwirklichen. Unter gewissen
Voraussetzungen gewähren Banken auch Immobilienkredite mit einem hohen
Finanzierungsanteil bis hin zur 100-Prozent-Finanzierung. Wenn genügend
Sicherheiten vorhanden sind oder langfristig ein sicheres und hohes Einkommen
besteht, etwa bei bestimmten Beamten, erteilen Kreditinstitute eine solche
Zusage. "Auch mit hohen Sondertilgungen, die unbedingt im Darlehnsvertrag
festgehalten werden sollte, mindern Eigenheimbesitzer die Last eines großen
Finanzierungsanteils", sagt Scharfenorth abschließend. Wie sich monatliche Raten
aus Zins, Tilgung und Sondertilgung bei unterschiedlichen Finanzierungsbeträgen
und Beleihungssätzen zusammensetzen, ermitteln Interessierte schnell und einfach
mit dem Baufinanzierungsrechner
(https://www.baufi24.de/baufinanzierung-rechner/) von Baufi24.de.
Über Baufi24
Der vielfach ausgezeichnete Baufinanzierungsvermittler https://www.baufi24.de/
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Unternehmenskontakt: Baufi24 GmbH Stephan Scharfenorth, Tel. +49 (0)
800 808 4000 E-Mail: redaktion@baufi24.de
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42 76 37 39, E-Mail: wh@hcsy.de
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Datum: 02.01.2020 - 10:05 Uhr
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